私は、配当生活の実現を目指して、日々投資活動を行っています。
その中で、最近は特に、できるだけ早く配当生活を達成してリタイアしたい、というか、もう今すぐにでもリタイアしたい、との欲望が強まっています。
それでは、投資用資産がどれくらいの金額になったら、リタイアできるのでしょうか。
今回は、いきなり完全な配当生活・リタイアではなくとも、何かバイトや副収入を得ながら、いわゆるサイドFIRE・セミリタイアをするには、どれだけの資産があればよいか、その目安を考えてみました。
現在の会社員生活
→ 退職してセミリタイア（副業やバイト有り）
→ 完全リタイア・配当生活
といったステップを踏むという前提条件にて、考えました。
金融電卓のサイト
シミュレーション試算には、モーニングスター社の金融電卓サイトを使用しました。
※その後、モーニングスター社のサービスは、ウェルスアドバイザー株式会社が引き継ぐことになりましたので、金融電卓については、こちらの同社のサイトをご参照ください。
このサイトでは、現在持っている資金を運用しながら、毎月一定額を取り崩した場合、どれくらいの期間もつのか、または逆に、一定期間資金を持たせるために必要となる年間の利回りは何％なのか、といった計算が簡単にできます。
例えば、資金3,000万円を利回り３％で運用しながら、毎月20万円を生活費用として使った場合、資金がゼロになるのは約15年後である、といったことが、このサイトで簡単に計算できます。
非常にシンプルで使いやすいサイトで、ありがたいです。
試算の前提条件
今ある資金を想定の利回りで運用して、毎月の生活費分を取り崩していったら、どれくらいの期間、資金が持つのか（＝当初資金がゼロになるまで、何年かかるか）について、計算します。
そのためには、金融電卓サイトにて、下記の項目を入力する必要があります。
※出所：モーニングスター社HP
①当初資金の金額
②毎月の取崩し額（＝毎月の生活費に実質的に必要な金額）
③資金運用の想定年間利回り（税引後）
⇒上記①は、3,000万円からスタートして、より増額した金額も試算してみます。
⇒上記②は、毎月の生活費の想定額ですが、今回は月30万円で試算してみます。月30万円あれば、独身はもちろん、家族持ちでも何とか生活できるだろうという想定です。
ただし、今回は完全リタイアではなく、より早期に実現できるセミリタイア・サイドFIREを想定していますので、退職後は副収入やアルバイトなどで、月10万円は稼ぐと仮定します。
独身でも月10万円のバイト収入なら現実的ですし、夫婦2人でバイト・パートで稼ぐなら、なおさら月10万円のハードルは低いと思います。
よって、上記②には、月30万円－月10万円＝「月20万円」を入力します。
毎月の生活費として、月30万円が必要との想定だが、そのうち月10万円はバイトなどで稼ぐので、差し引いた残りの月20万円についてのみ、投資用資産でまかなう必要があるとの考え方です。
⇒上記③は、想定年間利回りとして、税引後で「３％」と想定します。
株式投資の長期的な平均年間利回りは、約６％～７％と言われていますが、保守的に見て、その半分の３％とします。
インカムゲインでの配当利回りから考えても、税引後３％の配当利回りを得るには、税金20%の想定で、通常の税引前の配当利回りが3.8%あればよい（3.8×0.8＝約３％）ことになります。
実際には、通常の配当利回り４％以上の銘柄もたくさんありますので、税引後３％の数字は、比較的現実的と考えています。
試算の結果
上記前提条件に基づき、資金3,000万円、毎月の取崩し額20万円（＝バイトなどからの収入月10万円を差し引いた後の額）、年間想定利回り３％の条件にて、金融電卓サイトで試算した結果は次の通りです。
※出所：モーニングスター社HP
⇒この前提での試算で行われている計算は、細かい正確性は置いといて、ざっくりと言うと、以下の感じです。
１年目の収入は3,000万円×３％＝90万円、一方、支出は20万円×12か月＝240万円。よって1年目の収支は差し引きマイナス150万円。
2年目の収入は2,850万円（3,000万円－150万円）×３％＝85万円、一方、支出は20万円×12か月＝240万円。よって2年目の収支は差し引きマイナス155万円。
3年目以降も同様に計算し、資金がゼロになるまで、繰り返します。
⇒資金3,000万円の場合、15年8か月間、資金が持つ（＝資金がゼロになるまで15年8か月かかる）という結果になりました。
⇒上記と同様の試算を、資金4,000万円以上の場合も行いました。その結果は、以下の通りです。なお、毎月の取崩し額20万円、年間想定利回り３％の条件部分は変更していません。
資金3,000万円の場合 → 15年8か月
資金4,000万円の場合 → 23年1か月
資金5,000万円の場合 → 32年8か月
資金6,000万円の場合 → 46年3か月
資金7,000万円の場合 → 69年4か月
試算結果に対する考え方
上記試算への評価・考え方はいろいろあり得ると思いますので、以下はそのうちの一つの考え方になります。
・上記試算は、サイドFIRE・セミリタイアが前提条件（バイトなどで月10万円稼ぐ前提）。
・年金受給の開始年齢は65歳であることから、副収入が月10万円程度ある前提であれば、65歳以降の生活は、1人または夫婦2人なので、年金＋副収入月10万円で生活可能ではないか。
よって、65歳までの生活資金が持つ状態であれば、セミリタイアは可能となる。
例えば、今50歳の人が、今持ってる資金を運用しながら取り崩した場合に、資金がゼロになるまで15年かかるとしたら、資金ゼロになる時の年齢は65歳（50歳＋15年）。そして、65歳からは年金がもらえる。
・すなわち、65歳から、資金ゼロまでの期間を引き算した年齢が、セミリタイア可能な年齢の目安となる。
資金3,000万円の場合 → 15年8か月 ⇒50歳でセミリタイア可能
資金4,000万円の場合 → 23年1か月 ⇒42歳でセミリタイア可能
資金5,000万円の場合 → 32年8か月 ⇒33歳でセミリタイア可能
資金6,000万円の場合 → 46年3か月 ⇒19歳でセミリタイア可能
資金7,000万円の場合 → 69年4か月 ⇒何歳でもセミリタイア可能
※つまり、あくまでも上記想定条件を前提とする一つの例になりますが、例えば資金4,000万円あれば、42歳でセミリタイアが可能という計算になります。
セミリタイアの後、投資や副業が順調に進めば、完全リタイア・配当生活の達成も見えてきます。
※そして、42歳までに、株式投資や給料・退職金などで資金4,000万円を作ることは、簡単とは言えませんが、決して不可能ではありません。
まとめ
改めて試算してみると、毎月取崩しをしても、意外に結構長い期間、10年・20年以上と、何となく思っていたよりも長く、資金は持つということが分かりました。この点は、すごく心強いです。
上記試算に基づいて、大まかに言うと、
30歳なら5,000万円
40歳なら4,000万円
50歳なら3,000万円
の資金があれば、今回の前提条件では、セミリタイアが可能という試算でした。
感覚的にも、株式投資によって、十分達成可能な範囲だと思います。
但し、この金額はあくまで目安であり、個人個人それぞれの事情・理由で異なってきます。これより多く必要な人もいるでしょうし、逆にもっと少なくても大丈夫という人もいるでしょう。
金融電卓サイトでの計算は、３つの条件を入力するだけで、簡単にできますので、皆さんもぜひ試してみてください。いろいろ条件を変えてやってみると、結構楽しいですよ。
※その後、モーニングスター社のサービスは、ウェルスアドバイザー株式会社が引き継ぐことになりましたので、金融電卓については、こちらの同社のサイトをご参照ください。
もちろん、試算の前提条件次第で、資金が持つ期間は変わってきます。
毎月の生活費や想定利回りは、皆さんそれぞれの事情に応じて、設定してください。
その際のポイントは、保守的に見ることです。
毎月の生活費の想定は多めに余裕を持って設定すること、想定利回りは低めに厳しめに見ておくことが重要です。
子どもの教育費や親の介護費用など、人生には、思わぬ予定外の出費は付きものですから。
また、当然ですが、毎月の生活費が少なければ少ないほど、資金が持つ期間は長くなります。
実際の生活費は、自分である程度のコントロールが可能ですので、現実の支出を抑えることを心掛けることで、セミリタイアも近づきます。
私は、今回のような試算をすることが大好きなので、結構な頻度で、金融電卓サイトをいじっています。
試算上でセミリタイアが可能であることと、現実に会社を退職してセミリタイアに踏み切ることとは、家族への説得も含め、天と地ほど差があるわけですが、シミュレーションをあらかじめ行っておくと、いざという時の決断・覚悟がスムーズにできると考えています。
今日も配当生活への道を一歩ずつ進む、ショウでした！
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